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新保险法亟待明确的几个问题

赵华栋


　　新保险法在社会期待中如期于2009年2月28日十一届全国人大常委会第七次会议上通过，并将自2009年10月1日起实施。新法通过后引起了理论界和实务界的热切关注，专家学者不懈探讨解读，保险公司开始贯彻学习，可以说是赞扬声不绝于耳。但是还是应该冷思考一下，从来就没有什么灵丹妙药，保险法同样不是，靠一部法律来解决复杂保险关系的所有问题显然是不现实的，更何况新法还有一些需要完善的地方。新保险法从贯彻实施的角度而言，仍然有许多不明确的地方，亟待有关部门予以明确。
笔者试着从实务的角度来提出问题。

一、新法能否惠及既有保险消费者

　　对于10月1日新法生效前签订的保险合同，该如何适用法律？这是一个问题。根据法不溯及既往的法理原则，一部新法实施后，对新法实施之前人们的行为不得适用新法，而只能沿用旧法。对于新保险法生效后的消费者而言，新法无疑是对消费者权益的福音，然而已经签订了保险合同尤其是长期寿险合同的消费者不能享受这样的权益从立法原意讲也不甚合理。出于对消费者权益的保护，尤其是针对那些长期寿险合同的被保险人，应争取早日制定出台相关解释，以确定那些已签订保险合同且合同处于存续状态消费者的权益。

二、保险人如何履行说明义务
　
　　新保险法基于对被保险人利益的保护对保险公司的说明义务予以强化，要求“采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款”， 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出“足以引起投保人注意的提示”，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。规定尽管如此，但保险公司实际操作很难。要求“附格式条款”，以车险为例，单个条款成本较小，但如此海量保单，若全部执行，对保险公司而言也是不小的支出。保监会审批的行业通用的交强险条款需要每单提供吗？似乎也没有这个必要，就象每个保单都附个保险法条文一样。什么才叫“足以引起投保人注意的提示”，保单上作相应““保险人已经对合同条款进行了说明，并对免责条款进行明确说明””的提示行吗？黑体显示算吗？实际如何操作才会被法院所认可？司法实践中保险公司在这条面前显得很无奈，往往无法举证，而导致一些本不属于保险责任的予以赔付。保险法应兼顾保险双方利益，可适当倾向被保险人，但若过度倾向则不利于整个行业的发展，也无益于消费者利益的保护。

三、保险标的转让情况下的法律适用

　　新保险法规定保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同，并规定了被保险人、受让人未履行通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。那么，被保险人、受让人及时履行通知义务的，保险人对于合同解除前因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，是否应当承担赔偿保险金的责任呢？被保险人、受让人及时履行通知义务的，保险人不解除合同而是选择增加保险费的，受让人未缴纳增加的保险费，即因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生保险事故的，保险人是否应当承担赔偿保险金的责任？被保险人、受让人未及时履行通知义务的，保险人对于合同解除前因转让导致保险标的危险程度增加而非显著增加而发生的保险事故，是否应当承担赔偿保险金的责任呢？什么情况符合“危险程度显著增加”？这些在实务操作中很容易发生争议。建议有关部门予以明确或保险公司审慎设计保险合同条款，以约定的方式填补法定的空白，以避免纠纷。

四、保险公司未履行法定理赔时效如何赔偿

　　新保险法规定保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未按规定期限理赔的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。那么，“被保险人或者受益人因此受到的损失”包括哪些呢？是包含直接损失还是还包括一定范围内的间接损失，是否仅指未付赔款之同期银行贷款利率？若保险公司核定拒赔而法院又判决赔付的是否应赔付此相关损失？未据第25条规定先于赔付的是否也应赔付此相关损失？

五、责任保险中第三者如何直接得到赔付

　　新保险法在65条规定了责任险中遭受损害的第三人可以直接向保险人请求赔偿金，这从根本上突破了合同的相对性原则。新法一方面规定“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。”同时又规定“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。”实际上这在实务操作中存有很多问题，一方面规定被保险人未向第三者赔偿保险人不得赔偿被保险人，那么这里赔偿是指全部赔偿还是部分赔偿呢？如果被保险人无能力赔偿，而第三者因保险事故死亡，继承人无法快速确定，是否也不利于受害人利益的保护？另一方面规定，第三者获得直接赔偿需要在两种情况下，或“被保险人的请求”或“被保险人怠于请求”，那保险公司如何核定是否属于“被保险人怠于请求”， 什么情况属于“被保险人怠于请求”？在这种情况下保险人向第三者赔偿是否要征得被保险人的同意？同时关于责任保险部分也需要注意和交强险的衔接。

　　总之，新保险法的通过无疑是法律的进步，但是依然是需要在实践中发现问题并不断完善的。希望有关部门尽快出台相应配套细则或出台相应司法解释，做好和原有法律的配套和衔接，细化保险法相关规定。在保险法前的这个准备期依然有很多事情。我想司法部门更应全面研究和统一审判标准，避免出现当初第三者责任险各地判决千差万别的问题。

山西民权律师事务所
保险专业律师赵华栋
二??九年三月十五日成文于太原
浅析青少年犯罪与家庭教育的关系

闵涛


　　青少年犯罪是当今世界各国面临的带普遍性的、严惩的社会问题，与环境污染、吸毒贩毒被称为是世界的“三大公害”之一。因此青少年犯罪问题已引起世界各国政府、警方和社会各界的关注，成为一个社会热点问题。本文仅对青少年犯罪与家庭教育的关系，作一些粗浅的探讨，管见拙识以求各位专家、学者批评指正。

　　青少年的成长离不开特定的社会环境和该环境中的家庭和学校。然而如今，我国社会某些领域的无序和失控，无论是社会还是家庭和学校，都产生了令人担忧、急功近利的“重物质、轻精神”、“重智轻德”、“法律观念淡化”的短期行为，不断影响甚至是直接作用于身边的青少年尤其以失误的家庭教育影响为重我国古代就有“养不教，父之过，教不严，师之惰”这样一句话流传至今。现代社会文明进程发展到今天，这句古语是否还是不变的真理？面对青少年犯罪比例不断攀升，一些家长往往把责任只推给社会和学校。家庭真的不用承担责任吗？勿庸质疑，社会教育和学校教育的确是导致青少年犯罪剧增的重要原因，但笔者认为，作为基础教育的家庭教育的失误才是最关键的问题。所以说，家庭教育在教育系统中占据了基础地位，特别是家庭德育教育对青少年的成长更有不容忽视的作用可以这样说，青少年犯罪是家庭教育失误的直接显现。就现阶段我国家庭易对青少年产生不良影响的情况来看，可分为以下五种类型：
第一种类型是残缺型家庭。家庭是孩子的第一个课堂，父母是孩子的第一个老师。家庭教育具有学校教育、社会教育不可替代的作用夫妻关系是家庭存在的基础当离婚、死亡或服刑以及其它原因失去了夫妻中的一方或双方时，家庭的完整性便遭到破坏。这各家庭既给子女心理造成一定伤害，又给子女的家庭教育造成了严重的缺陷。相当多的孩子得不到家庭的温暖，因此产惩治情绪障碍，悲观失望、痛恨父母、嫉妒他人、不满现实，形成一种反社会的心理，最后就会以外漂方式逃避回家，极易造成犯罪机遇而做出违法犯罪之事。
　　第二种类型是盲目溺爱、放纵型家庭。如今，在不少家庭中家长对青少年由宠爱滑向溺爱。这种一味的迁就而不加引导的作法，导致青少年从小养成好吃懒做、贪图享受、好逸恶劳、自私自利、惟我独尊、占有欲极强的心理。当其不断增长的需要欲望在家庭中得不到满足时就会向家庭外扩张，由于外界不能满足其一贯的“手到擒来”的要求，加之青少年的认知能力还较低，思想首先水平不高，还未形成健全的人格，青少年就会采取一些不正当的做法，甚至不择手段，逐步走上犯罪的道路。盲目溺爱、放纵型家庭父母未履行好监护职责，他们对青少年的情况疏于过问，不能及时发现教育纠正青少年的不良行为，甚至对于青少年的越轨行为有所察觉也放任不管。
　　第三种类型是粗暴型家庭。现代社会的就业竞争日趋激烈，学历竞争是不可避免的趋势，这样就加剧了教育内部的升学竞争。加上独生子女政策，家长往往把压力转嫁到孩子身上，以使他们将来在竞争中处于优势。他们对孩子的学习成绩的要求大大超越了细小心灵能够承受的范围。他们奉行“棒棍教育”，不能耐性细致地说服教育。有的父母发现孩子犯了错误或有劣迹，不是说服教育，而是墨守“棍棒底下出孝子”的信条，不分青红皂白对孩子打骂、不让吃饭、罚跪、捆吊、拷打、关禁闭，甚至赶出家门，造成孩子和父母感情破裂，形成情绪对立、互不信任的局面。他们在心理上视父母为敌，流落到社会去找小兄弟取得“同情”、“温暖”，性格逐渐显示出粗暴和攻击性，有的在教唆犯的引诱、威胁下，堕落成罪犯。
　　第四种类型是父母有不良恶习的家庭。有的父母生活作风不俭点、不正派。如父亲“包二奶”、“养情妇”，母亲有婚外性、充当“第三者”等，这些都在思想上给子女造成负面的影响，客观上助长了子女在异性交往上的随便与轻率，是青少年性犯罪增多的一个重要原因。现在一些十几岁的少男少女，有的还是小学、初中学生，小小年纪便谈恋爱，偷食禁果，甚至同居。在各大医院妇产科做“人流”的女青年绝大多数是未婚先孕者，其中有不少是在校学生。近年来，青少年性犯罪增多，有的地方，青少年性犯罪已成为仅次于型犯罪后的第二位犯罪。青少年性犯罪增多，原因是多方面的，如受不良传媒和文化出版物腐蚀等，但与父母在性行为上的混乱也是有直接关系的。另外，父母一方或双方嗜酒、赌博、吸毒、盗窃、卖淫嫖娼也是青少年性犯罪增多的一个重要原因。由于未成年人好奇心强，可塑性大，善于模仿，但其分辨是非、控制自己的意志能力较弱，所以父母有赌博、酗酒、盗窃、卖淫嫖娼等不良恶习，都会给子女以暗示的影响，并刺激他们模仿大人的不良行为行事，在其心灵中孕育下违法犯罪的种子。
　　第五种类型是缺少思想沟通型家庭。当前，很多父母为子女辍学、离家出走等问题所困扰，其原因多数是父母与子女不能良好沟通造成的。有些父母，整天忙于工作或生意，无暇顾及孩子，对子女关心爱护不够。有的父母，业余时间都用在泡舞厅、打麻将上，很少过问孩子的思想表现和学习娱乐。由于缺少沟通，形成思想隔阂，对子女的思想、行为也无从了解和掌握，以致孩子变坏了也不知道。据调查，个体工商业者、出租车司机、包工头家庭子女违法犯罪率较高，主要原因在于他们很少在家，即使在家也由于奔波劳累，回家后倒头就睡，很少有时间和精力花在对子女的关心和教育上。由于缺乏管教，加上孩子自我约束力差，一旦结交不良之徒，便容易走上歧途。

　　综上所述，青少年犯罪与家庭的影响有着密切的、直接的关系，要预防和减少青少年犯罪，首先要加强家庭教育，消除家庭，尤其是父母的负面影响，这是关键中的关键。

　　一、走出家庭教育误区，作好父母的减压工作。由于孩子是唯一的，因此独生子女家长的压力是很大的，心理也是很脆弱的，社会保障系统的不完善，传统的“养儿防老”的思想的存在，使父母对子女寄予着厚望。只有社会的健康发展，即健全各项社会保障制度，才能减少父母的担心，降低父母的期望值。从而使家长建立正确的治家目标，从强求孩子成龙到先让孩子成人，从对孩子生活服务到生活指导；从对孩子单纯的学习督导到引领其多方面发展；从对孩子行为监控到诱导其自主选择；从要求孩子过多接受到启发其主动探索，最终走出教育的误区。
　　二、增加沟通时间，注重的亲密度。家长要多与孩子进行思想交流，并发挥家长的榜样的作用；创设和谐民主文明向上的家庭氛围；创设优美规范的语言环境；帮助青少年选择有益的精神食粮，给孩子以好的家庭熏陶和文化教养；家长要学教育理论，树立正确的教育观，掌握科学的教育方法。林爱冰在《青少年犯罪的社会成因》一文中发现亲子相聚时间与青少年犯罪有很高的相关性。而少年犯普遍感到的关心理解少也说明他们的亲子感情交流少，沟通阻塞。因此增加沟通时间是保持亲子感情的首要条件。其次要有正确的沟通方式，父母要多以鼓励、理解、尊重的方式与子女谈心，即使惩罚也要富于情感性，要伴随合理的解释。一些早期研究发现，只有在温暖的背景下，教育引导才能发挥作用。家庭成员间亲密、鼓励、支持的氛围对儿童培养乐观、自信的性格极有帮助。
　　三、建立父母、子女互相学习的家庭环境。今天的孩子和上一代孩子的最大不同是，他们对生活有自己的理解，并且能够表达自己不同于父母的看法，而父母在社会急剧的变迁中，既有的知识和生活方式的过时和被淘汰是一种必然，尤其在信息时代。因此父母与子女之间鲜明的互补性要求两代人相互学习。正如一本书所述的：“一个新的媒体出现了，同时，当我们还不太了解它的时候，孩子走在了我们的前面。这种情形将给我们的生活带来许多深刻的变化，它将改变我们的教育观念。改变儿童的学习方法，改变家庭文化及代际关系等。当然，最需要改变的是我们自己，在孩子面前，我们不再是一成不变的权威了。我们需要学习，需要和他们一起成长。”建立父母／子女良性的互动关系是维持和谐的家庭氛围的关键，在相互学习的氤里，家庭的亲密程度和凝聚力也大为增强，家庭就成为社会的稳定器而不是震荡源。
　　良好的家庭教育是青少年个性形成、身心健康的重要因素。家庭对青少年行为、品德的形成有着直接的影响，加强家庭心理生理教育，重视家庭内部亲子间情感与言语方面的交流，协调家庭的亲密性和家庭的适应能力，有着不可替代的重要作用，也是预防青少年犯罪的“济世良方”。